我今年28歲，在藥局擔任藥師助理。由於對投資理財一竅不通，因此不敢亂投資。眼看自己快30歲了，很想趕緊存到人生第一個100萬，但發現存錢速度很慢，很擔心「30歲前存到第一桶金」的願望可能無法實現。
我目前月薪3萬元，加上獎金與年終，年收入約有40萬5,000元，扣除房租與基本生活開銷，每月大概可以存8,000元，很少有額外大筆消費。
從學生時代我就有存一點錢，大學畢業後，為了避免自己隨便花錢，就透過「零存整付」的6年期定存（編按：零存整付是與銀行約定每月存一筆金額至帳戶，每月的本金還有累積的利息會自動留至下個月形成複利，6年到期後一次領取本金與利息）來強迫自己存錢，預計今年10月到期後，可以領回25萬元。此外，我還買了一張6年期的美元保單，明年9月到期後預計可領回1,800美元（約合新台幣5萬4,000元）。
為了學習理財，我會看理財雜誌，並與同事討論，經同事介紹，8個月前開始嘗試投資基金，將每月結餘款8,000元定期定額投入。因為不知道如何挑，就在網路銀行隨便找了2檔債券型基金投資，含配息的累計報酬率分別是7.51%及4.98%。另外，曾聽朋友買股票賺到錢，很心動也跑去開了證券戶，但是因為不了解，所以迄今尚未買任何一張股票。
再過2年，我就要30歲了！我希望能盡快存到100萬，當作買第一間房的頭期款。想請顧問幫我看看有什麼方法能讓我在2年內存到買房頭期款？還有那些即將到期的定存、保單，接下來又該如何運用
延後目標達成時間，補足保險缺口 統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩
Linda存到第一桶金後首要目標要買房，但買房除了頭期款外，還有後續貸款、房屋稅、地價稅、管理費等支出，不是只有存夠頭期款這麼簡單。因此，面談時我首先跟Linda確認她的目標：是一定要買房？還是只是想先存到第一桶金？最後確認，她是希望能存到人生第一個100萬，至於是要作為買房頭期款，或是其他用途都可以。
在面談過程中，我發現她個性踏實，讀書時就養成儲蓄的好習慣，且持續長達6年以上，比起其他存不了錢的年輕人，等於已經贏在起跑點。不過，投資理財要成功，還有以下2個狀況須調整：
1.儲蓄觀念良好，但理財收入太少：Linda目前一年總收入大約40萬8,000元，每月存錢比率超過2成，就個人收支管理角度看已經算不錯了。可是因為投資太保守，全年理財收入只有定存利息3,000元，過低的報酬率導致資產累積效率差。
分析她現有資產，包含2檔基金、新台幣定存、新台幣活存、外幣存款，及2張結算到今年現金價值為20萬元的保單，加總起來共有60萬元。不過，若她打算將存到的100萬元當作買房頭期款，那麼保單現金價值20萬元必須先扣掉，買房實際可動用的資金將只剩40萬元，目前距存款目標還有60萬元差距。
以她現在省吃儉用每月可存8,000元估，若她繼續用定存和外幣保單去存100萬元，得再花6年才能存到，目標將無法達成。至於把這8,000元拿去定期定額投資，則平均年報酬率要超過60%以上，才能讓她在3年內存到60萬元，目標同樣很難達成。
2.壽險、重大疾病險保額不足：年輕的Linda有買保險，可是，壽險、重大疾病險保額明顯不足。因為Linda不需要扶養父母親、沒有任何負債，因此她可以用一般單身族估算保額的方式試算：
壽險保額200 萬元（已備100萬元，尚缺100 萬元）＝年收入×5 倍＝ 40 萬元×5
重大疾病險保額100 萬元（已備20 萬元，尚缺80 萬元）＝年收入×2.5 倍＝ 40 萬元×2.
Linda現在離目標的缺口有60萬元，由於累積資產需要時間才能彰顯複利效果，在準備時間有限、可支配餘額不高的狀況下，2年存100萬元變成一個很難達成的目標，我認為她可以做以下修正：
建議1》目標達成時間延至5年
對許多年輕人來說，30歲是個里程碑，不過，我建議Linda延長資金準備期，以免造成過高心理壓力。照她目前的儲蓄習慣，把即將到期的定存，與每月結餘8,000元投入平均年報酬率可達10%∼12%的工具，預估5年內可達成目標。
建議2》每年增加2萬元保費補足保險缺口
Linda的保險缺口有100萬壽險和80萬重大疾病險，這可以用定期險來補足，等未來本業收入或是理財收入增加，再以終身險補足。此外，按健保制度目前修正趨勢看，未來民眾自負額可能會變高，建議她在補足前兩項保險後，還應補買實支實付醫療險，才能應付未來醫療衍生出來的相關雜費，至少要買到日額2,000元才夠。
至於她現有的日額型住院醫療險只有日額1,000元，建議再補1,000元，這樣至少未來若是住院，一天能有4,000元理賠，一半支應住院時花費，另一半可挹注因住院造成收入減少的情況。補足上述保險缺口的保費1年大概不到2萬元，約為她年收入的5%。
建議3》投資台股加快累積資產
因為Linda需要在5年內存到100萬元，僅靠定存很難達成，建議Linda續抱目前市值7萬元的2檔債券型基金，但停止扣款，把資金轉去投資台股。台股雖然波動度較大，不過Linda年輕、風險承受度高，可以藉這個機會學習不同投資工具，加快資產累積的速度。此外，10月份25萬元的定存到期後，建議將其中5萬元轉作緊急預備金、2萬元拿來買保險，剩下的18萬元則分批投入台股。
改投資台股拉高報酬，以金融股為核心標的 認證理財規畫顧問（CFP）施國文
Linda雖然投資屬性較保守，但她會主動吸收財經訊息，再加上她還年輕，其實不用怕虧損，我認為可以多去了解股市。她希望達成的100萬目標，我提出3個操作策略供Linda參考：
1 . 準備期2 年， 報酬率須達60%：選擇股性較活潑的標的來回操作，但相對虧損風險也高。
2 . 準備期4 年， 報酬率須達15%：選目前股價接近歷史低價或近年低價的個股，公司營運若出現轉機就會增強股價動能，但必須對股市有相當經驗。
3 . 準備期5 年， 報酬率須達12%：選擇每年配股配息較穩定的「金融股」長抱，急漲時分批賣出、拉回時分批補回。
考慮到Linda目前對股市較不熟悉，建議她參考第3個策略，加上7萬元的基金跟5萬4,000元的外幣存款，5年內一定能達成目標。
目前可作為投資資金包括18萬元與每月結餘8,000元，我建議股票投資的資金以證券戶頭專款專用，每年領取的股息也存入同一個戶頭，這樣才能掌握目標達成率。操作的策略與選股建議如下：
建議1》單筆分批買進台股，並搭配定期定額投資零股
Linda資金可以分為單筆與定期定額，單筆18萬元我建議要分批進場，才不會有所有資金都集中在高價的情況。
另外，每個月8,000元不足以買到1張，建議她可以買零股，一個月買500股，2個月就可以湊成1張，也是一種定期定額投資法。
建議2》金融股為選股核心標的
Linda可以選近年來每年都有配股、配息，且成長動能持續的金融個股，長期抱著領股利、股息。加上Linda的所得較低，可扣抵比率高過於綜合所得稅率，就算接下來股票可扣抵稅額比率減半，也是不無小補。加上每年的股利股息幾乎就能達到10%報酬率。
我建議Linda平時可多注意財經消息，像金融股的特性是每年都會有一波急漲，雖然不像電子股或生技股一次漲1倍∼2倍，但範圍大約是在10%左右。此時可以部分賣出，一個月後如果又回到原本股價，再補買回來。
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