退休年齡延後、物價上漲
擔心月退俸不夠用
他預計12年後退休，估算自己到60歲退休時，每月可領5萬元的月退俸。理論上，應足夠他安度晚年，他卻很憂慮，因為「物價一直漲，隨著通貨膨脹，現在的5萬元跟20年後的5萬元會差很多，我的退休俸真的夠用嗎？」
他的另一個憂慮是，害怕公教人員福利一直減，到自己屆齡退休時，退休金會不會折半？「常看媒體報導說教師退撫基金幾年後會破產，政府又沒有錢，我是不是應該靠自己來存退休金？」
阿仁目前有657萬元定存，加上黃金存摺投資、美元保單和活存，個人資產近855萬元。他想知道，若真的60歲退休，而他目前不打算結婚的話，靠這些資產加上月退俸是否足夠養老？
同樣在台中任教的小學老師Rita今年45歲，老公也是教師，現已申請退休，他們育有1子1女。她個人目前每月收入約7萬5,000元，老公退休後也可月領7萬元退休俸。Rita預計7年後退休，屆時兩人退休金加總每月可有14萬元。
憂慮退休後養老照護
買下高保費長期看護險
不過，這位勇於投資的老師，想過更好的退休生活，打算在退休前累積更多資產。因此，她積極參加投資理財課程，原本有投資台股，不料碰上2008年金融海嘯，獲利全數吐回，投資信心因此動搖。後來轉向購買投資型保單，每月固定投入7,000元購買基金。不過，最近剛好有400萬元儲蓄險即將到期，她打算湊滿500萬元、找投資課程的老師代操，不知是否安全？
另外，她對退休後的養老照護有些擔心，最近幫老公和自己各買了1張長期看護險，「我覺得老了之後，假設真有什麼狀況需要看護就可以用到，不要造成伴侶跟小孩的負擔！」可是，目前全家保障型保險一年保費已經27萬元，她不禁疑惑：「保費已經那麼高，用這些保障退休養老，到底夠不夠？」
這兩位老師都預計會在7年∼12年後退休，兩人均適用公保「75制」，退休後的月退俸約6、7萬元。但與阿仁面談後，富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問王麗文說，「我在他身上感覺到很深的擔憂和對未來的不確定。」她認為因為外界的反彈聲音與稅制的更改，可以理解公教人員的退休憂慮。
既然有穩定的月退俸，為何還會憂慮呢？王麗文認為，主要原因在不知道自己的退休金夠不夠未來生活，甚至是對整個國家的未來感到困惑，才會連有月退俸的公教人員都會憂心。
其實只要做好以下3件事，就可以降低對未來的不安：1.清楚知道退休前要存多少錢？2.盤點自己的醫療保險夠不夠，是否能讓退休後的醫療照護有基本後盾？3.控制風險性投資的比率上限，退休前後應追求穩健的收益，避免整體資產受到市場波動甚劇。
專家建議1》
計算通膨、投資報酬率，釐清退休後所需生活費
王麗文認為，許多人在計算退休金時，常會忽略要加進「通膨」因素，也就是說要考慮到現在的10元，在20年後會變成多少錢？
步驟1》試算退休當年度生活費
首先要知道退休那一年需要多少錢，以阿仁來說，他希望60歲退休，就須計算他60歲那年需要多少錢。王麗文解釋，可以從現在的生活支出或未來退休後想要的生活水準來衡量。以阿仁來說，王麗文就以102年行政院主計總處統計台中地區每人平均消費現值每月1萬9,805元來作為衡量標準。
步驟2》加計通貨膨脹率
估計好退休當年度的花費後，必須再以通膨率來估計未來金額。以阿仁為例，每月現值1萬9,805元、1年約需23萬元來看，加計通膨率2%，並以60歲至85歲來推估，至少要花費768萬元。
步驟3》加計投資報酬率
最後，再用投資報酬率進一步回推。投資報酬率沒有一定，如果是像阿仁一樣較少投資的人，可以定存利率作為計算標準。
以阿仁為例，王麗文計算阿仁從60歲到85歲那年，加計通膨率2%後，以定存利率1.325%往前回推，他在60歲前必須準備到665萬元。而阿仁目前總資產855萬元，以阿仁目前的資產已足以支付未來的退休生活需求。
王麗文在幫阿仁試算完後，也順利解除了他的憂慮：「我試算完發現，其實他只要繼續照著他平常的消費習慣，就算真的不幸退休金打折，加上他之前累積下來的資產，他要過一個安穩的老年生活是絕對沒有問題的。」
單身族可準備老年照護基金
單身退休族有可能在未住院、身體老化的狀態下，需要請看護協助料理生活。建議以專款專用來準備，資金運用較彈性。
以聘請外籍看護所需費用現值2萬5,000元來推算，預估阿仁到71歲時每年需要近50萬元的費用，以聘請到90歲來試算，所需總額為現值950萬元。若想精算現在每月要籌措多少錢，可參考專家建議1的試算步驟。若沒有信任的親人，這筆準備金可交由銀行的專業信託人員，每年約收取0.3%～0.5%的手續費。
備足實支實付醫療險、重大疾病險
很多人買了許多保單，例如強調儲蓄性質的儲蓄險、美元保單等，但卻忽略了退休後的健康防護需要商業保險來強化，且愈早規畫愈佳，才不會因為中年後體況變差，想保也買不到。日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問周大偉則認為，屆齡退休的人最優先需要檢視的是醫療險保單，至少要有下列2種：
1.實支實付醫療險：住院醫療費額度要10萬元以上。
2.重大疾病險：額度至少要有100萬元以上。
Rita一家光在保障型保險，一年保費就要27萬元，真的都有買足嗎？周大偉與錠嵂保險經紀人林鈺琦在看過Rita的保單後，發現Rita一家所購買的保險保障並不足夠
實支實付醫療險》雜費額度提升至10萬元以上
醫療險範圍廣泛，最主要要檢查是否有基本的住院日額、實支實付與門診手術的給付。周大偉認為，住院日額的建議範圍約1,000元∼3,000元，Rita一家都差不多在這範圍內，他們需注意的是實支實付的住院醫療費（俗稱雜費）額度。
周大偉解釋，因應DRG制度上路，住院天數會減少，但住院期間該做的檢查、治療並不會少，因此必須注意自己實支實付的雜費額度，每次住院實支實付雜費額度上限最好超過10萬元。
而Rita的實支實付雜費限額僅6萬元、住院手術限額3萬元，相對來講較少，建議她選擇實支實付限額較高的附約加保。此外，林鈺琦也發現，Rita的保單並沒有含門診手術理賠，建議她再買一張保單附約補足。
重大疾病險》以定期險補足
在年老時收入銳減，如果這時候因為罹患重大疾病，而造成長期且大幅的花費，很容易影響老年的生活水準。
周大偉認為，有些重大疾病不一定住院，但卻需要負擔龐大的醫療費，因此重大疾病險也是必要的，他以Rita家中的保單為例：「目前只有先生與小孩在壽險及終身醫療險針對重大疾病有小額給付，建議她應優先補足。」可以買重大疾病定期險，保費較為便宜。
專家評析
日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問（CFP）周大偉
可加保類長看險
有多餘預算的人可加保長看險或類長看險，所謂「類長看險」是保險公司把「特定傷病險」及具殘廢扶助保險金（不管由疾病或意外造成，只要符合殘廢等級表上的等級，保險公司就會給付）理賠的「終身壽險」，重新包裝後以「類長看險」的名義銷售。
我發現Rita買的長看險給付條件嚴苛，建議解約或改投保附加殘扶險的類長看險，保費相對便宜，理賠機率也比現有的長看險大。
期定額投資穩健型基金
很有愛心的Rita，平常會輔導當地的弱勢學生，因此她希望能將賺來的錢，做更有效的投資，讓她更有能力去幫助這些弱勢學童。周大偉建議她，投資比率不宜超過總資產的3分之1，以免風險太高，影響退休生活。
投資型保單前置費用多
可直接向銀行購買基金
周大偉更奉勸Rita別隨意將錢交給其他人代操股票，「交給他人代操不是風險轉嫁，反而是風險提升，不只承擔了投資上的風險，同時也承擔了代操者的品格風險。」而Rita目前以投資型保單作為基金投資工具，周大偉建議，如果是為了投資，用投資型保單來買基金需要多負擔許多前置費用，成本反而更高，建議2張投資型保單基金部分停扣，只留壽險保障的部分，直接向銀行購買基金即可。
他建議Rita如果是定期定額投資國內基金，可以「雙50」標準來挑選國內基金，第1是基金規模在50億元以上，第2是基金周轉率低於50%，代表基金操作較穩健。若是國外基金可選擇一般成熟市場區域型基金或全球型基金，這類基金持有標的較分散，風險較低。
期定額投資穩健型基金
很有愛心的Rita，平常會輔導當地的弱勢學生，因此她希望能將賺來的錢，做更有效的投資，讓她更有能力去幫助這些弱勢學童。周大偉建議她，投資比率不宜超過總資產的3分之1，以免風險太高，影響退休生活。
投資型保單前置費用多
可直接向銀行購買基金
周大偉更奉勸Rita別隨意將錢交給其他人代操股票，「交給他人代操不是風險轉嫁，反而是風險提升，不只承擔了投資上的風險，同時也承擔了代操者的品格風險。」而Rita目前以投資型保單作為基金投資工具，周大偉建議，如果是為了投資，用投資型保單來買基金需要多負擔許多前置費用，成本反而更高，建議2張投資型保單基金部分停扣，只留壽險保障的部分，直接向銀行購買基金即可。
他建議Rita如果是定期定額投資國內基金，可以「雙50」標準來挑選國內基金，第1是基金規模在50億元以上，第2是基金周轉率低於50%，代表基金操作較穩健。若是國外基金可選擇一般成熟市場區域型基金或全球型基金，這類基金持有標的較分散，風險較低。
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