我曾經在雜誌上看到計算退休金時要加計通膨，以我到65歲後，每月勞保加上勞退的月退俸有3萬7,000元，可是這3萬7,000元如果加計通膨因素後，到我65歲時一定不夠我們用的。我希望未來退休後，每月能有約5萬元可以運用，但依我現在的狀況，如果不靠投資恐怕是做不到的吧？
我沒有任何投資經驗，連證券戶都沒有開。只有一次，就是2004年公司開放員工認股，我誤打誤撞投入120萬元買了40張公司的股票，從此一直放著沒去動過、讓它累積配發股利，到今年已經變成200張了，目前每股淨值40元。
我們公司目前股票還未上市、上櫃，我認為公司基本面應該還算穩健，因此不打算動到這筆錢。我太太比較有投資經驗，平常她會短線進出股市，我看她每天都對股市的波動很緊張。只是這樣一整年下來，情況好的話大約每年小賺個10萬元，而且不是年年都有賺。我想試著學習投資，目前已請太太幫我準備50萬元，打算自己操作看看。但我非常疑惑，股市投資一定要這樣辛苦嗎？
我是一個準退休族，今年52歲在工廠上班，每月收入6萬元。太太小我4歲，是典型的家庭主婦。我曾考慮55歲就退休，但因為擔心未來沒有收入進帳，錢會不夠用，加上從來沒有投資經驗，所以可能得延後退休年齡了！
另外，我知道退休後若生病，除了健保外，一定要透過商業保險來支撐醫療費。但我跟太太對保險沒有概念，現有的保單都是朋友介紹的，不知道未來醫療費用到底夠不夠？以上的疑惑想請《Smart智富》月刊與顧問幫我解惑。
專家建議 日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問（CFP） 周大偉
延後至65歲退休，拉長資金準備期
阿良家雖然只靠他月薪6萬元的收入，但每月仍有3萬6,000元結餘，顯示家用支出很節約，而且沒有任何負債，收支狀況良好。另外，阿良有長期投資的觀念，這讓他在投資自己公司股票上發揮了正面效果，能持續10年持有一檔股票很不容易，我認為他應該繼續保持下去，相對來說，阿良太太投資就比較短線，獲利不穩，可多向阿良學習。
接下來，阿良計畫用50萬元做投資，不過，得先解決他對於退休跟保險的疑惑，才能讓他無壓力的累積投資經驗。而就準備退休生活來看，我認為他得先正視以下3個問題：
1.離目標退休時間只剩3年，現金流還未完備：阿良原本期望在55歲時退休，準備期只剩3年。但是。由於阿良目前投資經驗仍不足，也還未打造出足夠支應未來生活的穩定現金流來源，如果沒收入就沒有資金。因此，唯有透過延後退休拉長準備期，未來才能輕鬆達到他退休後每月有5萬元現金流進帳的目標。
2.除了阿良外，其他家庭成員都沒有意外保障：阿良希望保險能保障全家未來的醫療負擔。其實，發生意外後的大筆支出，往往也是最無法意料的，而阿良家卻完全忽略意外險的保障，只有阿良有100萬的保額。而且阿良是家庭主要經濟負擔者，100萬保額仍太少，必須盡快補足。
3.員工認股上市櫃後股價變動風險大：根據阿良對公司的觀察，未來公司有股票上市計畫，一旦公司股票上市（櫃），股價變動將會增加，這將是未來家庭資產的一項潛在風險。
議1》延後至65歲退休，每年投資報酬率3%即可達標
相信許多人都和阿良一樣，不知道如何計算自己的退休準備金，因此我特別算一次給阿良看。考慮到離55歲退休只剩3年準備期，加上阿良適用勞退新制，65歲退休才能領到全額的勞退金，因此建議他延後到65歲再退休。
阿良希望退休後每月有約當目前5萬元的收入，如果以通貨膨脹率1.8%計算，13年後阿良需要的每月收入應為6萬3,000元，工作到65歲退休，屆時能領到的月退俸是4萬1,000元，所以每月收入缺口約為2萬2,000元。我們假設退休生活從65歲到85歲是20年，到65歲那年他應該要自己準備的缺口是444萬元，其實缺口不大，估計以年化報酬率3%的投資工具就可以達成目標。
建議2》補足意外險缺口，並適度規畫殘扶金
阿良一家保障型保險1年保費支出大約是9萬元，不算太高，但保障明顯不足，尤其是意外險的保障是最需要補足的項目。其次，考慮到阿良是家中經濟支柱，必須保障他如果因殘疾造成收入中斷與新增看護費用的風險。建議阿良優先補足以下保障缺口：
1.意外險：目前只有阿良有100萬保額，建議他再加300萬元。另外，太太與兩個小孩也需要，建議用產險公司的定期意外險補足（內含意外醫療險保障）。以300萬保額看，1人年繳保費約3,700元。
2.殘扶金：阿良是家庭的經濟支柱，建議他至少要規畫每月5萬元的殘扶金，以1年期的商品為例，年繳保費約為1萬4,000元。
太與小孩則規畫每月3萬元，太太年繳1,800元、小孩年繳1,200元。由於殘扶金大多是附約，因此還必須搭配最低額度的壽險主約出單。
建議3》員工認股在興櫃掛牌前先獲利了結
阿良目前沒有動用公司股票的計畫，不過建議他退休前必須注意公司股票上市櫃的時間，一旦公司股票在興櫃市場掛牌，就要在未正式上市櫃前獲利了結，才會保證賣在最高點。
由於股票還沒興櫃掛牌前，外界對公司評價不會太多。可是一旦公司掛牌上興櫃，財務狀況就要公布，很多投資人就會有興趣，股價自然會衝高。由於股票上市（櫃）的掛牌價會參考興櫃交易價，公司為了上市（櫃）能有好價格，通常會讓興櫃交易價維持在較佳水準，因此那段時間是獲利了結的好時機。假如賣股後阿良對公司前景還是非常有信心，建議可在上市（櫃）掛牌後再陸續買回來，繼續長期持
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