算3年施工期間付清600萬元工程款，並在完工後申請1,300萬元、30年期的房貸。這名網友的年薪接近80萬元，太太專職在家帶小孩，未來還打算生第二個小孩。
貼文一出，引起網友熱烈的討論與質疑，回應的貼文多達80餘個頁面。這篇文章觸及許多人內心的痛點：房價高不可攀，縮衣節食只為了繳房貸，值得嗎？另外，許多人也想知道的是，在政府緊縮房貸的政策下，這名網友的購屋貸款計畫真能實現嗎？
為了找出答案，記者採訪多位房市專家與房貸的第一線從業人員，得到的結論是：「不太可能」，以下記者將就「不可能」的各項理由深入解析，對於近期想貸款買房的人，可作為目前緊縮政策下，最新也最務實的參考依據。
爭論點1
預售屋1,900萬，3年後能貸到1,300萬？
解答》銀行鑑定價格不見得等於成交價
從現實狀況來看，相當於貸款額度是成交總價的7成，符合政策規範，但永慶房屋高總價簽約中心經理陳俊宏提醒，要先看這間房子在金融機構眼中，是否真的值1,900萬元。
銀行在評估一間房屋，除了屋齡、建材、房屋類型等評分標準外，最重要的就是地段。即使2間房子成交總價相同，但因為坐落的地點不同，銀行在進行鑑價時，也會給予不同的估價；而且，透過房仲公司成交的價格不見得就是銀行的鑑定價格，不同銀行的鑑價也會略有不同。
換句話說，同一間房子可能A銀行鑑價1,000萬元，但在B銀行眼中只有900萬元，鑑價落差在15%內都是有可能的事。
以過往的紀錄來看，老行庫的鑑價通常較為保守，新銀行的鑑價則比較貼近市價，鑑定價格有機會較高，若要爭取較高貸款成數，可嘗試新銀行。
爭論點2
年薪80萬元，能否貸款1,300萬元？
解答》收支比未達標準，貸款恐難足額
款人信用條件，主要有4個衡量準則：
準則1》收入
來源穩定者是銀行最愛約占評比比重3∼4成，可說是最重要的一關。每月收入來源穩定者，是銀行的最愛，因此公務人員，或是在500大企業上班的員工具有信用加分效果。
若是收入不穩定的業務人員或是計程車司機等行業，除非擁有大筆存款，否則不會成為銀行眼中的優質客戶。
準則2》其他負債或貸款
車貸、信貸會占用額度這是指申請人在其他行庫有信用貸款、汽車貸款或是房屋貸款等負債，都會一併算入申請人的可貸額度內。
若名下還有其他貸款，雖然會影響房貸的額度，但不至於影響銀行的放貸意願，反而是過去貸款有遲繳、欠繳紀錄的人，對銀行來說就是一種風險，有可能會進一步影響貸款利率，讓貸款人適用較高利率。
準則3》信用卡循環利息
頻繁動用利息會影響信用過去6個月頻繁使用信用卡的循環利息，或甚至有遲繳紀錄，在銀行眼中可能有入不敷出之虞，也會影響房貸適用利率及成數。
準則4》收支比
還款金不能影響基本開銷目前銀行在計算收支比有以下兩種公式，因計算方式的不同，收支比的適用比率也有所不同。
式1》每月支付銀行貸款金額÷月薪≦60%
銀行願意放款的額度是「月還款金額占月收入的60%以下」，有些小銀行放寬至70%。月還款金額包含申請人名下未清償的貸款，加上新增房貸的本利攤還金，月薪則是用年收入除以12個月來換算。
以前文所提到的網友例子來試算，假設他的年薪80萬元，等於是每月收入為6萬6,666元，若銀行以收支比不超過60%來計算，每月可負擔的還款金約是4萬元（6萬6,666元×60%），若以房貸利率2%、30年期房貸來算，房貸的上限是1,080萬元。
不過現階段已有許多大型行庫率先調高房貸利率，在房貸龍頭合作金庫的帶頭下，不少大型行庫的首年房貸利率突破2.2%，緊縮動作不斷，未來銀行在審核時也會更趨嚴謹。
若以房貸利率爬升到2.5%、30年期房貸來計算，這位網友頂多能貸到1,000萬元。未來除非他的月收入能提高到8萬5,000元以上，才有可能貸到預期中的1,300萬元。
公式2》扣除基本開銷後的月收入÷每月本息攤還金額≧120%
部分銀行採用此公式是因為扣除基本開銷（詳見Tips）後才是可支配餘額，可支配餘額再除以每月本息攤還金要大於120%，才可以貸到房屋鑑價的8成。若收支比低於120%，最多只能貸到7成；想拉高到8成，還要再往總行送件審核，但也不一定會過。
以該位網友月收入6萬6,666元來算，即使再怎麼精省，以一家3口每月只花1萬元來看，等於可支配餘額有5萬6,666元，不管是用利率2%或是2.5%、30年期房貸，1,300萬元的房貸月付金約要4萬8,000元∼5萬1,000元。算下來收支比都不到120%；更何況，若未
解決方法》指數型房貸，優先選一段式、季調型
從2013年底開始，央行總裁彭淮南就不斷示警：低利率不會是常態，未來房貸利率若攀升，廣大的房貸戶就要小心。
再加上房貸餘額前3大銀行—土地銀行、合作金庫、台灣銀行都紛紛祭出房貸調控措施，例如土地銀行的一段式指數型房貸已調升至2.22%起跳；合作金庫則是提供首購族給予2.52%的利率，非首購族的適用利率則更高；台灣銀行則是2.469%起跳。
房貸龍頭開始動作後，其他行庫也紛紛跟進，過往2%以下的房貸利率幾乎已不復見，僅剩下一些小型行庫尚未跟進（詳見表1），房貸市場正式邁向升息循環。在這樣的情況下，對想要買房子的人來說，還有哪些可以申貸到利率相對便宜的管道呢？以下的4個撇步，有機會幫你降低升息循環的衝擊，幫你多省一點房貸利息。
Tips＿2方式認定基本開銷銀行在評估基本開銷的大原則有兩種，一種是較簡易地採人數認定，例如都會區內每人每月的基本開銷為1萬2,000元∼1萬5,000元，非都會區每人每月為1萬元，並以認定金額從月收入中扣除，算出可支配餘額。
另一種方式較複雜，也較為精準。因為銀行會透過聯合徵信中心去聯徵申請人的信用狀況，也可因此得知申請人的每年實際收入與名下存款有多少，對照薪資轉帳銀行的出入帳資料，就可以得知申請人每月的結餘有多少，即使是轉入其他帳戶去做投資，從金流紀錄也可看出端倪，不會誤把投資金額算入日常開銷中。
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