最近有個學生問我：他現在30歲，從來沒想過準備退休金，因為覺得退休離他還很遙遠，而且現在的工作能做多久也不知道，這樣要怎麼做退休規畫？針對這樣的疑問，我認為，就是因為未來有太多的不確定，所以更要趁年輕、有收入的時候，開始準備退休金！
不過在做退休金規畫前，首先，應先了解，退休金通常包含3大來源：①勞保老年給付、②勞工退休金，包括勞退新制和舊制、③勞工自行準備的退休金（如商業年金等）。一般人退休後，就不再有薪資所得，必須仰賴前述3種收入，加總起來，才能算出所謂退休後的「所得替代率」。這部分必須先算清楚，才會知道自己的退休金有沒有缺口？以及要如何去補足？在投信投顧公會網站，就有提供民眾試算退休金的服務。
其次，應先設想退休後1個月要花多少錢？例如，如果60歲退休，從上面兩項收入來源（①＋②）估算，1個月約有1萬5,000元退休金可用，在房貸已還清、醫療保險規畫也已準備妥當的情況下，如果個人沒有特別強烈的物質欲望，可能再多5,000元就已經足夠過平凡的退休生活，那麼再反推，就能算出上述第③項來源，勞工自行準備的退休金應是多少了。
搞清楚以上兩件事後，就可開始做退休金規畫，但記住3原則：
原則1》從定時定額投資股票型基金開始：退休至少是20～30年的長遠大計，需要長期紀律的理財計畫。我認為，共同基金因為具有分散風險、投資多元化、進入門檻低等優點，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規畫的工具。而且愈年輕開始愈好，我甚至鼓勵社會新鮮人，拿到第一筆薪水，有了固定的工作收入後，就可以開始存退休金。
至於為什麼要選股票型基金？因為定時定額的最大好處，就在可以分批進場，逢低買進，攤平投資成本，分散可能買在高點的風險。然後再利用行情反彈到相對高點後獲利出場，達到「低買高賣」的效果。如果想要找到高點出場，當然要選擇價格波動幅度較大的股票型基金。
至於在累積退休金這段期間的基金投資策略，都是應用之前所提過的方式，包括：1.一定要設停利點、2.停利贖回後要繼續扣款、3.獲利的資金，可選擇新標的或原標的增加扣款次數，再繼續轉入投資。
原則2》開設退休金帳戶，專款專用：很多人在存退休金的漫長過程中，免不了會有其他財務需求，但是如果把這筆錢挪作他用，就會失去當初規畫退休金的意義。所以我建議，還是要用專戶管理的方式，比較能夠達成存退休金的目標。
這個原則類似我過去所說的人生必備三存摺的概念，分別是「退休金」存摺、「子女教育金」存摺和「為非作歹」存摺。前面兩本存摺的錢，千萬不能跟其他的錢混在一起，一定要單獨存起來。至於最後一本存摺，可以拿來準備結婚、旅遊、買車、買房等，這類資金相對於退休金，屬於中、短期的財務支出。
則3》退休前5年，投資一定要收網：「收網」的意思是指基金停利後，就不要再做任何投資了，把這筆錢改放到比較保守的理財工具像是「定存」就好。因為這筆錢是你將來養老的「老本」，禁不起任何的損失。至於還沒達到停利點的基金投資，就繼續扣下去，直到停利目標達成。事實上，即使退休後，在不影響退休生活下，還是可以撥出一小部分資金繼續定時定額扣款。
至於要存到多少錢才退休？我很難跟你說一個數字，究竟要500萬或1,000萬才夠，這要看每個人的財務狀況和預設的退休生活水準不同而定，如果想要規格高一點的退休生活，當然就要多準備。而做退休規畫，最怕兩件事，沒有時間、沒有錢。如果你現在還年輕，有的是時間，每個月至少又可撥出3,000元來定時定額買基金，不妨就從現在開始進行吧！
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